חיסכון לכל ילד: איך לבחור מסלול נכון ולהפוך את הכסף לפתיחה טובה לחיים

מאז שהושקה תוכנית החיסכון לכל ילד, כמעט כל ילד בישראל שזכאי לקצבת ילדים צובר חיסכון משלו. מדי חודש מופקד סכום קבוע לחשבון על שמו, והכסף נצבר עד שהילד מגיע לבגרות. אלא שהורים רבים לא נכנסו מעולם לחשבון, לא בחרו מסלול השקעה ולא החליטו אם להוסיף הפקדה משלהם. ההחלטות האלה, שנראות קטנות, עשויות להשפיע באופן ניכר על הסכום שיעמוד לרשות הילד בגיל שמונה עשרה ואחרי כן. במדריך הזה נעבור על הנקודות החשובות.

איך התוכנית עובדת

המוסד לביטוח לאומי מפקיד מדי חודש סכום קבוע עבור כל ילד זכאי. ההורים רשאים לבחור היכן ינוהל הכסף: בקופת גמל להשקעה באחד מהגופים המשתתפים, או בחשבון חיסכון בבנק. מי שלא בחר, הכסף שלו מנותב לברירת מחדל שנקבעה בתוכנית. בנוסף, ההורים יכולים להוסיף מדי חודש הפקדה מקבילה שמנוכה מקצבת הילדים, וכך להכפיל את קצב החיסכון.

בגיל שלוש ובגיל בר או בת המצווה מתווספים לחשבון מענקים מיוחדים, וכשהילד מגיע לגיל שמונה עשרה הוא יכול למשוך את הכסף. מי שימתין עד גיל עשרים ואחת ולא ימשוך, ייהנה ממענק נוסף. אלה עקרונות התוכנית, והפרטים המדויקים, כולל הסכומים, מתעדכנים מעת לעת ומפורסמים באתרי הגופים הרשמיים.

בנק או קופת גמל

ההחלטה המשמעותית הראשונה היא היכן להחזיק את הכסף. חשבון בבנק מציע ודאות: הסכום לא יורד, אך התשואה הצפויה צנועה ועלולה שלא לעמוד בקצב עליית המחירים. קופת גמל להשקעה חשופה לשוק ההון, ולכן הערך שלה עשוי לעלות ולרדת, אך לאורך תקופה ארוכה של שמונה עשרה שנה התשואה הצפויה בה גבוהה יותר.

מאחר שמדובר באופק השקעה ארוך מאוד, מומחים רבים סבורים שקופת גמל מתאימה לרוב המשפחות, במיוחד כשהילד צעיר. עם זאת, ההחלטה תלויה גם ברמת הנוחות של ההורים עם תנודות ובשאלה אם יש להם חיסכון אחר שמאזן את התמונה. חשוב לזכור שאין ודאות בשוק ההון ושתשואות עבר אינן מבטיחות את העתיד.

מסלולי סיכון ושינוי לאורך הזמן

בתוך קופות הגמל קיימים בדרך כלל מספר מסלולים לפי רמת סיכון: סיכון נמוך, בינוני וגבוה, ולעיתים גם מסלולים התואמים את ההלכה היהודית. רמת הסיכון צריכה להתאים לזמן שנותר עד שהכסף יידרש. לילד בן שנתיים יש עוד שנים רבות, ולכן יש היגיון במסלול עם רכיב מנייתי משמעותי. לנער בן חמש עשרה, שקרוב למועד המשיכה, ייתכן שמסלול שמרני יותר יתאים.

אפשר להחליף מסלול או גוף מנהל במהלך השנים, והפעולה נעשית בדרך כלל באופן מקוון ובלי עלות. כדאי לקבוע לעצמכם תזכורת לבדוק את המסלול פעם בשנה, למשל ביום ההולדת של הילד, ולוודא שהוא עדיין מתאים לגילו ולתוכניות המשפחה.

האם להוסיף הפקדה מצד ההורים

ההפקדה הנוספת מצד ההורים מנוכה ישירות מקצבת הילדים, ולכן מבחינה תזרימית היא פחות מורגשת. מצד שני, עבור משפחות שבהן הקצבה משמשת לצרכים שוטפים, ויתור עליה עלול להכביד. השאלה היא לא רק אם אפשר, אלא מה סדר העדיפויות המשפחתי.

אם יש למשפחה מינוס קבוע בבנק או חובות בריבית גבוהה, עדיף בדרך כלל לטפל בהם קודם. אבל משפחה עם תזרים יציב תמצא בהפקדה הכפולה דרך פשוטה לבנות לכל ילד בסיס כלכלי משמעותי, כמעט בלי מאמץ. בזכות הזמן הארוך, גם סכום חודשי קטן מצטבר לאורך השנים לסכום שאיננו זניח.

מה עושים בגיל שמונה עשרה

הרגע שבו הכסף עובר לידי הנער או הנערה הוא אחד הרגעים החשובים בתוכנית. בגיל שמונה עשרה, רוב הצעירים בישראל מתגייסים או מתחילים שירות לאומי, ולא תמיד יש להם תוכנית לכסף. כאן נכנס תפקידם של ההורים: לשוחח מראש על המטרות, להסביר את האפשרויות ולעודד החלטה שקולה.

אפשרות אחת היא למשוך את הכסף למטרה מוגדרת, כמו לימודים, רישיון נהיגה או חיסכון לדירה. אפשרות אחרת היא להשאיר אותו בקופה, ליהנות מהמענק הנוסף בגיל עשרים ואחת ולתת לו להמשיך לצמוח. יש גם צעירים שבוחרים להמשיך להפקיד בעצמם לאותה קופה, וכך היא הופכת לבסיס לחיסכון ארוך הטווח שלהם.

להפוך את החיסכון לשיעור בחינוך פיננסי

מעבר לכסף עצמו, התוכנית היא הזדמנות מצוינת ללמד ילדים על חיסכון. אפשר להראות לילד בן עשר את החשבון שלו, להסביר מה זה מסלול השקעה ולמה הסכום משתנה. ילדים שמבינים שהכסף שלהם גדל עם הזמן מפתחים יחס בריא יותר לחיסכון ולהוצאות.

כמה רעיונות להתחלה:

• לבדוק יחד עם הילד את יתרת החשבון פעם בשנה.
• להסביר בשפה פשוטה את ההבדל בין חיסכון בבנק להשקעה.
• להציע לילד להוסיף חלק מדמי הכיס או ממתנות לחיסכון אחר שלו.
• לדבר על מטרה עתידית שהכסף יכול לשמש לה.

טעויות נפוצות של הורים

הטעות הנפוצה ביותר היא פשוט לא לבחור. הורים רבים אינם יודעים היכן מנוהל החיסכון של ילדיהם, ומשאירים אותו בברירת המחדל שנים ארוכות, גם כשהיא כבר לא מתאימה לגיל הילד. טעות נוספת היא שכחה של ההפקדה הכפולה, שאינה מופעלת אוטומטית אלא דורשת בקשה יזומה.

טעות שלישית נוגעת לתזמון המשיכה. משיכה מהירה של הכסף בגיל שמונה עשרה, בלי תוכנית, עלולה להוביל לכך שסכום שנבנה במשך שנים ייעלם תוך זמן קצר. שיחה מוקדמת ומודעת יכולה למנוע זאת. מי שמתלבט לגבי בחירת המסלול או השילוב עם חיסכונות אחרים של המשפחה, יכול להיעזר ביועץ פנסיוני או במתכנן פיננסי.

לסיכום

החיסכון לכל ילד הוא מתנה שקטה שהמדינה נותנת לכל ילד, אבל השווי שלה תלוי במידה רבה בהחלטות של ההורים. בחירה מושכלת בין בנק לקופת גמל, התאמת רמת הסיכון לגיל, שקילת ההפקדה הכפולה ושיחה פתוחה לקראת גיל שמונה עשרה יכולות להפוך אותו לפתיחה כלכלית משמעותית לחיים הבוגרים.